Khấu trừ gió và mưa đá tại Arkansas: cách tính bồi thường mái nhà

Một trận mưa đá đi qua Little Rock, bạn gọi hãng bảo hiểm để mở hồ sơ bồi thường, và nhân viên giám định cho biết khoản khấu trừ của bạn là $6,400. Bạn đang nghĩ con số đó là $1,000, vì đó là con số in ngay trang đầu hợp đồng. Cả hai con số đều có thể đúng. Một số hợp đồng bảo hiểm nhà tại Arkansas có khoản khấu trừ riêng dành cho gió và mưa đá (wind and hail deductible), đôi khi tính theo phần trăm thay vì một số tiền cố định. Nếu bạn có nhà ở Little Rock hay khu vực trung tâm Arkansas, hãy đọc dòng này trên trang tóm tắt hợp đồng trước khi có bão.

Lotus Assurance là đại lý độc lập tại Little Rock. Chúng tôi đọc rất nhiều trang tóm tắt hợp đồng (declarations page), và đây là phần khách hàng hay bất ngờ nhất, thường là vào đúng lúc khó khăn nhất. Dưới đây là cách khoản khấu trừ gió và mưa đá hoạt động, con số thứ hai làm nhiều người hụt hẫng khi mái nhà đã cũ, và cách tự tìm cả hai trên hợp đồng của bạn.

Khoản khấu trừ gió và mưa đá có thể được tính theo phần trăm

Một số hợp đồng bảo hiểm nhà tại Arkansas ghi một khoản khấu trừ chung và một khoản riêng cho gió hoặc mưa đá. Cách gọi và số tiền thay đổi tùy công ty và từng hợp đồng.

Khoản thứ nhất thường được gọi là khấu trừ cho các rủi ro khác (all other perils), có thể là một số tiền cố định như $500, $1,000 hoặc $2,500. Khoản này có thể áp dụng cho những thiệt hại được bảo hiểm như cháy, mất trộm hoặc một số trường hợp hư hại do nước, tùy điều khoản hợp đồng.

Khoản thứ hai áp dụng cho những thiệt hại do gió hoặc mưa đá được định nghĩa trong hợp đồng. Khấu trừ theo phần trăm thường được tính từ giới hạn Coverage A, tức mức bảo hiểm cho căn nhà, chứ không tính trên số tiền thiệt hại hay giá thị trường của nhà. Hãy đọc điều khoản khấu trừ vì cách tính có thể khác nhau.

Ví dụ, nếu Coverage A là $320,000 và khoản khấu trừ áp dụng là 2 phần trăm của Coverage A, số tiền khấu trừ sẽ là $6,400. Với thiệt hại mái nhà được bảo hiểm ở mức $19,000, số tiền còn lại sau khoản khấu trừ có thể là $12,600 trước khi tính khấu hao, giới hạn và các điều khoản khác.

Thiệt hại nhỏ có thể thấp hơn khoản khấu trừ. Máng xối cong, ngói bị tốc và vách ngoài bị móp có thể cộng lại thành $5,000 tiền sửa. Trong ví dụ này, khoản khấu trừ sẽ cao hơn thiệt hại. Bạn vẫn nên chụp hình, ghi lại thiệt hại và tuân thủ thời hạn thông báo của hợp đồng dù chưa biết chi phí sửa chữa có vượt khoản khấu trừ hay không.

Con số thứ hai: hợp đồng trả thế nào cho một mái nhà đã cũ

Ngoài khoản khấu trừ, hợp đồng còn có hai cách bồi thường cho mái nhà.

Bảo hiểm theo giá trị thay mới (replacement cost) thường trả chi phí được bảo hiểm để sửa hoặc thay bằng vật liệu cùng loại và chất lượng, sau khi áp dụng khoản khấu trừ và các điều kiện hợp đồng. Giá trị thực tế còn lại (actual cash value) trừ phần khấu hao do tuổi và hao mòn.

Một số hợp đồng tại Arkansas có bảng chi trả theo tuổi mái nhà, chuyển bề mặt mái cũ sang giá trị thực tế còn lại, hoặc trả theo tỷ lệ giảm dần khi mái cũ hơn. Tên điều khoản bổ sung (endorsement) khác nhau tùy công ty. Bạn có thể thấy "Roof Surfaces Extended Coverage", điều khoản bồi thường riêng cho bề mặt mái bị gió và mưa đá, hoặc một bảng tuổi và phần trăm trong các mẫu đơn kèm theo hợp đồng.

Hãy thử một ví dụ giả định. Nếu mái ngói architectural 18 năm tuổi chỉ đủ điều kiện nhận 40 phần trăm của chi phí thay mới được bảo hiểm là $19,000, số tiền ban đầu sẽ là $7,600. Sau khoản khấu trừ $6,400, còn $1,200 trước khi áp dụng những điều khoản khác.

Kết quả đó dễ khiến chủ nhà cảm thấy bảo hiểm không trả tiền mái nhà. Trang tóm tắt, điều khoản khấu trừ và điều khoản bồi thường mái nhà sẽ cho biết các con số phải được tính với nhau như thế nào.

Vì sao hợp đồng ở Arkansas lại như vậy

Khu vực trung tâm Arkansas thường có giông bão mạnh. Dữ liệu khí hậu của NOAA cho khu vực này cho thấy hoạt động mưa đá tăng rõ vào mùa xuân và đầu mùa hè. Vì vậy, điều khoản về gió, mưa đá và mái nhà rất đáng được đọc kỹ.

Mỗi công ty định giá và giới hạn rủi ro do bão theo cách khác nhau. Khấu trừ theo phần trăm, bảng chi trả theo tuổi mái và thẩm định chặt hơn với mái cũ có thể làm phần chi phí chủ nhà tự trả tăng lên.

Hợp đồng bạn mua năm 2015 có thể không giống hợp đồng được đề nghị khi gia hạn vào mùa xuân này. Khoản khấu trừ và điều khoản về mái nhà có thể thay đổi khi gia hạn, kèm theo những thông báo mà hợp đồng và luật Arkansas yêu cầu. Hãy đọc bộ hồ sơ gia hạn và hỏi về bất kỳ mẫu đơn hay khoản khấu trừ nào bạn không nhận ra.

Cách tự đọc trang tóm tắt hợp đồng của bạn

Lấy hợp đồng ra và dành cho nó năm phút. Bạn cần tìm sáu thứ.

1. Coverage A, tức mức bảo hiểm cho căn nhà. Khấu trừ gió hoặc mưa đá theo phần trăm thường dùng con số này, nhưng hãy kiểm tra điều khoản để biết cách tính chính xác.
2. Phần khấu trừ. Bạn sẽ thấy hai dòng, một cho các rủi ro khác (all other perils) và một cho gió hoặc mưa đá (windstorm or hail).
3. Phép tính. Nếu ghi 2 phần trăm, hãy nhân ra thành tiền và ghi ngay bên lề. Đó mới là khoản khấu trừ thật khi có bão.
4. Điều khoản về mái nhà. Xem danh sách các mẫu đơn (forms) có dòng nào nhắc tới bề mặt mái hoặc bồi thường theo giá trị thực tế còn lại không.
5. Tuổi và loại vật liệu của mái nhà, đối chiếu với bảng chi trả nếu hợp đồng có.
6. Bảo hiểm theo quy định xây dựng (ordinance or law). Hãy kiểm tra hợp đồng có quyền lợi này không và giới hạn là bao nhiêu nếu việc sửa chữa phải đáp ứng quy chuẩn xây dựng hiện hành.

Nếu có mục nào thiếu hoặc không rõ, hãy hỏi đại lý của bạn thay vì cho rằng mọi thứ đều ổn.

Bạn có thể làm gì

Hỏi xem có lựa chọn khấu trừ gió và mưa đá khác không và chi phí sẽ thay đổi thế nào. Mức khấu trừ thấp hơn có thể làm phí bảo hiểm tăng nhưng giảm phần bạn phải tự trả cho thiệt hại do bão được bảo hiểm. Đáng để hỏi giá, nhưng hỏi giá không có nghĩa là nhất định phải mua.

Biết rõ tuổi mái nhà và giữ giấy tờ. Ngày lợp, loại vật liệu, giấy phép, và vài tấm hình chụp trước khi bão tới. Nhân viên giám định làm việc dựa trên hồ sơ, và hồ sơ của bạn tốt hơn là không có gì.

Hỏi về ngói chống va đập. Một số công ty có giảm giá cho loại ngói đạt chuẩn Class 4, và điều này đáng cân nhắc nhất khi bạn đang phải lợp lại mái và chọn vật liệu.

Xử lý thiệt hại nhỏ một cách cẩn thận. Hãy ghi lại thiệt hại, tuân thủ thời hạn thông báo và hỏi công ty cách họ xử lý một câu hỏi hoặc hồ sơ khi báo giá sửa chữa gần bằng khoản khấu trừ. Sở Bảo hiểm Arkansas khuyên chủ nhà so sánh thiệt hại với khoản khấu trừ và liên hệ công ty hoặc đại lý để được hướng dẫn khai bồi thường.

Đọc thư gia hạn. Bảng chi trả theo tuổi mái hoặc khoản khấu trừ theo phần trăm có thể xuất hiện trong đó và rất dễ bị bỏ sót giữa nhiều mẫu đơn khác.

Câu hỏi thường gặp

Để đọc thêm hướng dẫn dành cho người mua bảo hiểm, xem khuyến nghị sau bão của Sở Bảo hiểm Arkansas và hướng dẫn của NAIC về giá trị thay mới và giá trị thực tế còn lại của mái nhà.

Nếu bạn chưa chắc những điều trên áp dụng thế nào với hợp đồng của mình, hãy gửi cho chúng tôi trang tóm tắt hợp đồng và chúng tôi sẽ đọc cùng bạn. Chỉ mất vài phút, và dễ nói chuyện hơn nhiều so với ba ngày sau một trận bão. Gọi (501) 476-4445, yêu cầu báo giá miễn phí, hoặc bắt đầu từ trang bảo hiểm nhà của chúng tôi. Bài hướng dẫn về bảo hiểm tại Little Rock nói thêm về những gì một hợp đồng ở đây nên làm được.